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中国保险监督管理委员会主席 吴定富
现代保险是一种市场化的风险转移机制，是一种市场化的社会互助机制，是一种用市场办法从容应对各类灾害事故和突发事件、妥善安排人的生老病死的社会管理机制。在社会主义市场经济条件下，加快我国保险业的发展，对于促进国民经济协调发展、构建和谐社会有着十分重要的意义。
构建和谐社会保险业大有可为
保险业所具有的经济补偿、资金融通和社会管理的基本属性，决定了它在构建社会主义和谐社会中具有不可替代的作用。20多年来，我国保险业在“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”中担负着特殊的使命，在服务经济社会发展全局中的地位日益凸显。
保险是支持经济建设的重要力量。保险被喻为经济“助推器”。它通过提供损失补偿，可以帮助受灾企业和群众尽快恢复正常的生产生活秩序，保障经济稳定运行。企业发生灾难事故后，保险公司除了进行经济补偿外，还可以为投保企业提供风险管理服务。保险资金具有长期性和稳定性的特点，可以为经济建设提供长期稳定的资金支持。发展农业保险，可以对农业实施合理有效的保护，减轻市场竞争给农业带来的冲击，减少自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入。出口信用保险，可以促进对外经济贸易，支持对外投资。此外，保险机制还能够积极促进社会消费需求的增长，如房屋和汽车消费信贷等都需要保险的支持。
保险是维护社会稳定的有效手段。要实现建设和谐社会的目标，必须有完善的社会保障体系，使社会成员“老有所终，壮有所用，幼有所长，矜寡孤独废疾者，皆有所养”。保险作为一种有利于社会稳定的制度安排，被形象地比喻为社会“稳定器”，民谚说：“小康不小康，关键看保障”。当前，我国已经步入老龄化社会，社会养老压力越来越大，通过大力发展商业性养老、医疗保险，可以有效缓解政府财政压力，提高社会保障水平，增进人民福利。同时，保险作为金融服务业，可提供大量就业岗位，缓解日益紧张的就业压力，目前我国保险从业人员已达150多万人，保险业提供的就业岗位占金融业的40%以上。可以预料，随着保险业的发展，提供就业岗位的空间将会继续增大。
保险是辅助社会管理的重要方式。在市场经济条件下，保险是运用市场机制进行社会管理的重要方式，如在有效化解社会纠纷方面，通过大力发展责任保险，用商业手段解决责任赔偿等方面的法律纠纷，有利于降低社会诉讼成本，提高解决纠纷的效率。在提高政府管理效率方面，保险公司作为商业性机构，具有精算技术、风险管理、成本控制、网络服务等专业优势，在一些领域参与政府管理，可以提高政府运行效率。
保险是提高创新活力的制度保障。社会主义和谐社会是充满创新活力的社会，但创新活动始终伴随着风险，如果不能有效地分散创新风险，人们的创新动力将会受到很大抑制。在这方面，保险具有独特的化解风险作用。通过保险制度安排，可以有效地转移创新风险，解决创新者的后顾之忧，从而激发人们的创新热情和创新活力。目前，我国正处在新一轮技术革命中，技术进步的周期明显加快，技术开发的竞争日益加剧，因而潜在的风险也越来越多，这种形势也使保险应用的范围越来越广，发挥的作用也将越来越大。
做大做强保险业为构建和谐社会服务
我国保险业经过20多年发展，取得了明显成绩：业务规模快速增长，市场体系初步形成，体制改革不断深化，保险市场全面开放，社会影响日益扩大，风险得到有效防范。1980年全国保费收入只有4.6亿元，2004年则达4318亿元，年均增速超过30%，是国民经济中发展最快的行业之一。截至2004年底，保险业总资产达到11854亿元，是5年前的4.4倍。可以说，改革开放以来，保险业在促进经济社会协调发展中发挥了重要作用。
面对新形势新任务，保险业必须树立和落实科学发展观，进一步加快发展步伐，尽快做大做强，为构建社会主义和谐社会发挥更大的作用。那么怎样加快我国保险业的发展呢？概括起来就是：坚持一个立足点，把握两条主线。
坚持一个立足点，即坚持为最广大人民群众服务。保险业要在构建社会主义和谐社会中发挥作用，首先必须明确为谁服务的问题。必须毫不动摇地坚持以人为本，把不断满足人民群众的保险需求作为保险工作的出发点和归宿。一是保障人的生存需要。二是提升人的生活品质。三是促进人的全面发展。从以上三个层次看，保险业应当广泛服务于经济各个领域、社会各个阶层和人民生活各个方面，不仅要发展适合中高收入群体的投资型业务，也要发展低费率、广覆盖的保障型业务；不仅要为发达地区、优势产业和先富群体服务，也要为欠发达地区、比较困难行业和低收入群众服务；不仅要“锦上添花”，更要“雪中送炭”。
把握两条主线，即坚持把加快发展作为第一要务，把防范风险作为生命线。当前，我国保险业仍处于发展的初级阶段，还不能很好地满足经济社会发展和人民生活的需要。主要表现在三个方面：一是规模小。目前保险业总资产还不到金融业总资产的4%，而在发达国家这一比例一般在20%左右。二是覆盖面小。如人均寿险保单持有量仅为0.1件，远低于发达国家1.5件以上的水平，由商业医疗保险提供保障的人群仅占总人口的3%左右，而在发达国家这一比例一般达60%。三是保险的功能和作用发挥不充分。在欧美发达国家，保险赔款占灾害损失的比例一般超过20%，而在我国这一比例仅为1%。要做大保险业，必须在做大规模、拓宽覆盖面、提高服务程度、强化功能和作用、增强全社会保险意识等五个环节上下功夫；要做强保险业，必须在保险公司的竞争力、保险业的整体实力、防范风险的能力、保险员工队伍、可持续发展能力等五个方面做文章。
当前，我国保险业发展的形势很好，但存在的风险隐患也不容忽视，如资金运用方面的风险、新产品方面的风险以及保险公司治理和内控方面的风险等。为保证保险业持续健康发展，保监会把风险防范控制作为一项系统工程来抓，提出要坚持以公司内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障，建立健全五道防线，做到对风险早发现、早防范、早化解，依法维护保险市场稳定和被保险人的利益。
重点发展四个领域提高保险服务水平
根据现阶段我国经济社会发展的需要和保险业发展的薄弱环节，当前保险业要重点发展企业年金、农业保险、健康保险和责任保险，力争在这四个重要领域取得突破性进展。
大力发展企业年金。推动保险业开展企业年金业务，保监会已经批设了两家专业的养老保险公司。目前，辽宁省社会保险事业管理局将该局所管理的1800多万企业年金资产委托给太平养老保险公司管理，其它一些地方及保险公司也在积极进行这方面的探索和尝试。
探索发展农业保险。借鉴国际经验，发展我国农业保险，当前要把握以下三个方面：一是完善有关法律法规，推动农业保险制度的建立。要按照“先起步、后完善，先试点、后推广”的原则，有计划、有步骤地向前推进，关键是要运用利益诱导机制，用法律条款明确农业保险基金和经营费用的筹集渠道以及补贴标准。二是促进政府在建立农业保险制度中扮演重要角色。包括引导制度的建立、提供保费补贴、提供再保险和加强监督等。三是因地制宜，选择适宜的组织形式。我国开展农业保险，不可能完全照搬国外的任何一种现成做法，不可能完全依赖于国家财政税收补贴，而要在试点的基础上认真总结经验，根据各地农村经济和农业发展实际，逐步建立起多层次体系、多渠道支持、多主体经营的农业保险制度框架。
积极发展健康保险。发展健康保险，今后主要工作有以下几个方面：一是推进健康保险经营专业化。二是努力改善健康保险发展的外部环境。三是加强产品开发和创新，逐步发展和完善健康保险产品体系，使健康保险更加贴近群众生活，满足人民的健康需求。四是积极探索农村医疗保险新的合作模式，使保险实实在在地为提高农民医疗保障水平发挥作用，让农民在得到便捷实惠的医疗服务的同时，促进政府探索公共管理职能的新模式。
努力发展责任保险。当前，发展责任保险要坚持“市场导向、政府主导、部门推动、社会联动、主体参与”的思路，主要抓好两个方面的工作：一是积极与各级政府和有关部门协调，增强责任险在社会管理中的参与性，争取各级政府部门在制定宏观经济政策和行业政策时，重视运用责任保险这一有效的经济手段，防范和化解各类责任风险。二是研究在某些领域推行强制责任保险。在一些公共场所和高危行业，安全责任重大，运用正常的商业保险手段又难以普及责任保险，在这些领域强制经营者投保商业责任保险，是保护责任事故受害人利益的有效手段，也是国际上通行的做法。下一步，保监会将与有关部门积极沟通，通过立法，在一些高危行业和公众聚集场所建立强制责任保险制度，最大限度地保障人民群众的生命财产安全。
商业保险应更好地发挥社会管理职能
发布时间:2004-04-15 10:20:39 来源:张兴/ 国际金融报 人气: 2
商业保险在公司组织结构、产品开发、客户服务及精算、销售等方面有天然优势，能够按照市场化经营管理的要求，严格控制经营成本，实现利润最大化，力争使经济效益与社会效益协调发展，使有限的保险资源在全社会范围内得到更有效、更合理的配置，成为政府及社会大众实施保险保障的最佳管理服务者。经过近年来的探索，商业保险机构不仅在固定收益证券的投资和管理上已积累了丰富的经验，而且在偿付能力管理、资产负债匹配、现金流管理等方面具有得天独厚的优势。这为中国商业保险参与社保基金的经营管理提供了有利条件。
当商业保险随着规模的扩大和职能的增加，在政府构建社会保障体系中的地位与作用被政府充分认识后，商业保险就有更多的机会参与社会保障的各个领域，发挥其不可替代的社会管理职能。目前，上海的商业保险正努力与社会保险建立必要的工作机制。上海市政府从转变政府职能、理顺政府与市场的关系出发，积极鼓励和扶持商业保险的发展，上海市政府有关部门正会同上海保险监管部门、保险行业积极争取在上海开展企业年金的试点工作；积极支持和推动上海建立专业性的商业医疗保险及相应中介机构。上海市保险同业公会与上海市卫生局建立协议，各保险公司通过同业公会可以到相关医疗机构进行理赔调查。
以下是对商业保险在社会保障体系中更好发挥社会管理职能的一些建议：统一社会保障体系政策，明确商业保险在社会保障体系中的法律地位。十六届三中全会提出要“健全国家宏观调控，完善政府管理和公共服务职能”，“更大程度地发挥市场在资源配置中的基础性作用”。商业保险兼具社会管理和按照经济规律配置社会资源的天然职能，在社会保障立法规划中，政府对社会保障体系的各个领域进行法律界定，制订实施标准、核算办法，明确职责范围。在实施社会保险时应充分发挥商业保险职能，将社会保险部分业务交由商业保险或其他金融机构承担，促进商业保险最大限度地发挥其社会管理职能。
积极推进企业年金和健康保险市场的发展。据有关部门对苏浙沪等沿海较发达地区的调查，不少中小企业有着建立企业年金的巨大需求，一些大中企业虽可凭借自身实力在企业内部建立年金制度，但也希望寻找合适的机构为其提供专业化的管理和服务。积极推进企业年金和健康保险市场的发展，对于商业保险发挥经济补偿、社会管理职能是十分必要和迫切的。
努力提高商业保险的自身素质。商业保险需要培养一支业务精湛、素质优良、服务周到的专业性与综合性相结合的保险人才队伍，树立起有社会影响力的商业保险品牌，倡导独特的商业保险文化，形成良好的商业保险信誉。商业保险要积极参加社会保障体系的建设，必须紧紧抓住当前社会保障体系的建立与完善的大好时机，以出色的市场表现，争取政府与社会公众的认可，充分发挥商业保险在社会保障中的积极作用，争取政府有关部门的支持配合，提高商业保险在社会保障体系中的地位，为建立与经济发展水平相适应的社会保障体系作出更大的贡献。(上海保监局局长助理 张兴/ 国际金融报)
2. 关于保险业的课题研究
重疾方向，谁需要，为什么需要，谁更需要
3. 2019年寿险业务发展规划
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营销员体制需转化
中国的营销员体制是中国保险市场对外开放在上海试点时引进的，当时社会和保险界对此都有较大争议，不过经过两年努力，这一体制最终在中资保险公司逐渐推开。寿险行业的快速发展，除了寿险公司员工的努力，营销员体制也功不可没。不过，由于该体制引进时没有经过充分研究，其负面影响没有降到最低，使销售误导成为当时乃至现在该体制的最大问题之一。
中国的资本市场还是一个年轻的市场，尚不成熟，消费者风险意识较弱。在销售寿险产品时，营销员以公司产品中较高的收益为蓝本像客户介绍，结果没有达到这一收益水平，就造成了负面影响。但在调研中，营销员则认为，自己在保险公司受训时间较短，而公司教授的内容基本上仅限于各种保单销售技巧，因此“销售误导”这一骂名不能都让营销员承担。
在北美及欧洲的一些国家，保险市场在法律环境和市场运作的影响下，实行多年的粗放式寿险营销体制已经改为金融理财规划师体制。以金融理财规划师的身份为客户及其家庭提供终生的、全方位的理财服务，这使保险营销员具有强烈的职业自豪感。通过对国外成熟保险市场多方位、多层次的考察发现，从简单的销售体制转为专业化、高素质的理财规划师体制，在一定程度上解决了营销员体制“大进大出”的问题。另外，成熟的保险市场对员工培训都十分严格，无论新老员工，培训的第一课都是诚信，而关于产品的说明则排在第二位。同时，产品的宣传资料均由总公司印制，并且有相应的编号，杜绝了由分支公司自行印刷宣传资料而产生的误导问题。抓住契机调整寿险业务结构
今年以来，国家的货币政策是控制通胀，资本市场低迷，寿险业务则增速放缓。但经过理性分析，不难发现，我国寿险业务的发展总体是正常的，寿险业务的价值增长高于保费规模的增长，产品结构发生了变化，并向好的方面变化。这说明，中国保监会近年来提出的调整业务结构的政策已经初显成效。
而寿险业务增速放缓主要集中在银保渠道。与其他金融产品相比，寿险产品更重视风险保障和长期理财，这也是其竞争力所在。银行渠道销售的寿险产品，寿险特征不明显，与银行理财产品、储蓄、基金相比竞争力不强，加上销售成本大，因此，尽管保费规模大、增速快，但并未给寿险公司创造相应的价值。
换个角度看，寿险增速放缓，对于加大力度调整业务结构是一个契机。寿险公司要从不惜投入高成本招揽低价值的业务，转变为主要承保既能为客户提供风险保障和理财服务，又能为公司创造较高价值的业务，实现公司与客户的双赢，实现公司的可持续发展。
对于与客户和产品息息相关的销售人员，面临不同客户，也应做相应调整。如果客户是中高等收入者，需要一个较为复杂的寿险产品，应当由专业素质较高的销售人员进行销售。在寿险行业营销员总体素质偏低的现状下，已有很多人取得中国寿险管理师、中国寿险理财规划师、中国员工福利规划师资格，他们既有较高的业务能力，也有较高的职业道德水准。寿险业的结构调整，需要这些专业人才去开发、销售、管理较为复杂的高端寿险产品。寿险业的结构调整，也是这些专业人才发挥才干的机会，他们从事的工作不仅是开发、销售、管理寿险产品，更应当是财富管理，也就是为客户提供财富的管理和增值服务，不仅是把一种既定的寿险产品销售给所有遇到的客户，而是根据客户的年龄、收入、家庭结构、偏好等帮助客户进行理财规划。
随着中国经济的多年快速发展，需要理财服务的人群不断扩大。寿险业的结构调整和健康发展，需要实现从简单的寿险营销到财富管理的转变。在这场转变中，中国寿险管理师、中国寿险理财规划师、中国员工福利规划师承担着重要的历史使命。
未来机遇更侧重于调整
在新形势下，中国寿险业面临的首要机遇是经济还会保持高速增长，特别是在“十二五”时期的前期。目前，中国还具备保持经济较高增速的有利条件，如拥有一个庞大、统一的国内市场。如果内需真正调动起来，我们不需要过度依赖国外的市场；又如我国城市化还没有完成，现在城市化率在50%左右，还有很大的提升空间，这也意味着新增城市人口将带来巨大的消费，包括住房、交通等，因此城市基础设施投资空间还较大。
第二个机遇是人均收入增加提升了百姓购买保险产品的能力。国务院发展中心课题组的研究成果显示，去年中国人均收入已经达到7864国际元的水平，三到五年后将达到11000国际元的水准。老百姓富裕了，必然会提高对自身保障的需求和对生活质量的要求。
第三个机遇是商业保险对地方经济的推动作用将越来越突出。地方政府主导的地区竞争是中国经济发展的基本特点。目前，各地政府都有吸引金融机构的热情，对保险机构的作用也越来越重视。如商业保险介入社保的“湛江模式”，将政府承担的基本医保中的部分管理业务外包给商业保险公司，大大提高了医保效率；再如商业保险可以在小微企业和农户融资活动中进一步发挥作用。未来保险业将成为服务地方经济的重要力量，在更多领域发挥作用。
尽管面临机遇，但中国保险业也面临着巨大的挑战。从短期来看，一是地方债务的风险会影响保险公司资产的安全性，二是股票市场波动等投资风险不断加大，三是通货膨胀压力还将在中长期内存在；从中长期看，一是劳动力成本的上升趋势对寿险业影响巨大，二是国内经济增速回落将对保险业务增长产生直接冲击，三是金融产品价格管制的放开、监管的完善和强化等金融体系改革带来的压力。
不过，未来我国保险市场仍然存在巨大的发展空间和发展机遇，但时间紧迫。今后几年的机遇更多地不是发展的机遇，而是调整的机遇。在宏观条件面临大变动的情况下，保险业不可能不受到影响。如果保险业安于现状，固步自封，不主动调整产品结构、不创新、不努力提升自己的管理能力，与其他金融行业的差距将会拉大。中国保险业在过去五年的发展非常迅猛，银行资产与保险资产的比例在2006年是22.3倍，2011年9月缩小为18.5倍，希望在新的形势下，中国保险业能够紧紧抓住机遇，勇于面对挑战，再创新的辉煌。
4. 众惠的保险项目有哪些特色
我觉得众惠保险最大的特色就是会根据特定群体来设定保险项目，比如他们其中的一项“年轻保”，就是专门为90后而设定的。