保险公司如何管控经营风险

A. 保险公司风险隐患有哪些应采取哪些措施

保险业快速发展的同时，风险也在不断累积。保险与风险相生相伴，警惕风险、发现风险、管好风险是保险的职责。要履行好职责，保险业应回归保险保障主业，种好自己的责任田，在行业发展和防范风险之间找到平衡点。
保监会近日发出警示，当前保险业存在偿付能力不足风险、流动性风险、公司管控不到位风险和外部传递风险等四大突出风险，防范形势复杂而严峻。
保监会副主席陈文辉表示，保险业正处于退保和满期给付高峰期，将持续面临较大的现金流出压力，少数经营激进的公司存在较大的流动性风险隐患。而个别公司治理失效、管控无力，极易成为风险爆发点。
风险起于乱象。去年以来，个别保险机构片面追求规模和利润，出现非理性举牌、与一致行动人非友好投资、激进经营等问题，严重影响了保险业长期健康发展。究其原因，是其缺乏对金融规律、保险规律和保险资金运用规律的正确认识。
陈文辉认为，一些机构忘记本源、偏离主业，盲目搞多元化、全牌照，热衷于跑马圈地挣快钱，导致主业不主、副业不副，有的甚至种了别人的田，荒了自己的地。还有的甚至通过多种方式规避监管，如果把握不好就会出现大的风险。
从行业发展规律来看，致力于发展保障业务，在市场上精耕细作的保险机构，虽然保费增速不快，但“含金量”更高，后劲儿更足；而个别成立不久的保险机构企图通过销售大量高风险高收益理财型产品迅速做大规模，实现“弯道超车”，从风险管理者变成风险制造者，遭到监管重击，“翻车”在所难免。
还有一些保险机构本末倒置，重投资、轻保障，在人才、制度及运作机制上仍处于基础建设阶段，还难以充分应对不同投资领域中激烈竞争的情况下，只看重收益率，什么都想投，什么都敢保，成为风险的最后接棒者。
有专家表示，保险业走得太快，已到了谨慎防范风险的时候，忽视风险管理能力建设的发展是没有意义的。
对保险业来说，风险保障功能始终是“立业之本”，是其他行业不可代替的重要功能，也是行业价值灵魂所在。保险业的发展不能走捷径，更不能“跑偏”，种好自己的田就是要回归保障主业。

B. 如何管理和控制风险

风险管理的各个步骤
对于现代企业来说，风险管理就是通过风险的识别、预测和衡量、选择有效的手段，以尽可能降低成本，有计划地处理风险，以获得企业安全生产的经济保障。这就要求企业在生产经营过程中，应对可能发生的风险进行识别，预测各种风险发生后对资源及生产经营造成的消极影响，使生产能够持续进行。可见，风险的识别、风险的预测和风险的处理是企业风险管理的主要步骤。
风险的识别
风险的识别是风险管理的首要环节。只有在全面了解各种风险的基础上，才能够预测危险可能造成的危害，从而选择处理风险的有效手段。 风险识别方法很多，常见的方法有： 2.1.1◆生产流程分析法 生产流程分析法是对企业整个生产经营过程进行全面分析，对其中各个环节逐项分析可能遭遇的风险，找出各种潜在的风险因素。生产流程分析法可分为风险列举法和流程图法。 1.风险列举法指风险管理部门根据本企业的生产流程，列举出各个生产环节的所有风险。 2.流程图法指企业风险管理部门将整个企业生产过程一切环节系统化、顺序化，制成流程图，从而便于发现企业面临的风险。 2.1.2◆财务表格分析法 财务表格分析法是通过对企业的资产负债表、损益表、营业报告书及其他有关资料进行分析，从而识别和发现企业现有的财产、责任等面临的风险。 2.1.3保险调查法 采用保险调查法进行风险识别可以利用两种形式： 通过保险险种一览表，企业可以根据保险公司或者专门保险刊物的保险险种一览表，选择适合本企业需要的险种。这种方法仅仅对可保风险进行识别，对不可保风险则无能为力。 委托保险人或者保险咨询服务机构对本企业的风险管理进行调查设计，找出各种财产和责任存在的风险。
风险的预测
风险预测实际上就是估算、衡量风险，由风险管理人运用科学的方法，对其掌握的统计资料、风险信息及风险的性质进行系统分析和研究，进而确定各项风险的频度和强度，为选择适当的风险处理方法提供依据。风险的预测一般包括以下两个方面： 2.2.1预测风险的概率：通过资料积累和观察，发现造成损失的规律性。一个简单的例子：一个时期一万栋房屋中有十栋发生火灾，则风险发生的概率是1/1000。由此对概率高的风险进行重点防范。 2.2.2预测风险的强度：假设风险发生，导致企业的直接损失和间接损失。对于容易造成直接损失并且损失规模和程度大的风险应重点防范。
风险的处理
风险的处理常见的方法有： 2.3.1避免风险：消极躲避风险。比如避免火灾可将房屋出售，避免航空事故可改用陆路运输等。因为存在以下问题，所以一般不采用。 可能会带来另外的风险。比如航空运输改用陆路运输，虽然避免了航空事故，但是却面临着陆路运输工具事故的风险。 会影响企业经营目标的实现。比如为避免生产事故而停止生产，则企业的收益目标无法实现。 2.3.2预防风险：采取措施消除或者减少风险发生的因素。例如为了防止水灾导致仓库进水，采取增加防洪门、加高防洪堤等，可大大减少因水灾导致的损失。 2.3.3自保风险：企业自己承担风险。途径有： 小额损失纳入生产经营成本，损失发生时用企业的收益补偿。 针对发生的频率和强度都大的风险建立意外损失基金，损失发生时用它补偿。带来的问题是挤占了企业的资金，降低了资金使用的效率。 对于较大的企业，建立专业的自保公司。 2.3.4转移风险：在危险发生前，通过采取出售、转让、保险等方法，将风险转移出去。

C. 保险业的潜在风险应如何进行控制

据报道，2017年是中国保险业特殊而又重要的一年，保监会出台系列监管文件，有效处置了一些风险点，当前和未来一个时期，虽然保险业风险总体可控，但面临的形势依然十分严峻。

同时要力争用3年时间，有效防范化解处置保险业重点领域风险，提升全行业风险防范能力和水平，坚决守住防范系统性风险底线，打赢这场硬仗。

D. 寿险公司如何开展全面风险管理

学子园地□张佩随着国内外金融环境的发展变化，我国保险业在迅猛发展的同时，也面临着越来越多的风险，各保险公司的全面风险管理，已经成为保险业能够可持续发展的关键环节。
与传统的风险管理相比，全面风险管理坚持整合的风险观；要求全员参与，注重风险信息的沟通；追求风险与收益的平衡，是一个不断持续的过程。
面临的挑战目前，我国寿险业的全面风险管理工作正处于起步阶段，在全面风险管理意识、风险管理组织结构、人才以及技术等方面，存在较多的问题和不足，为寿险公司的可持续发展带来不利影响。
1.全面风险管理意识淡薄。我国的保险业仍处于高速发展的阶段，部分保险公司过于盲目追求保费收入，片面追求业务规模，忽视公司的长远利益，导致保险公司的风险管理意识淡薄。
2.全面风险管理组织结构不完善。大多数保险公司存在较为严重的机构设置问题，各个部门和岗位的人员对风险管理工作职责和操作程序不清晰，很难形成独立的风险管理部门；同时，风险承担的责任主体不明确，各个部门或者岗位间互相推卸责任，使风险管理缺乏约束力，无法有效防范和应对企业面临的风险。
3.缺乏高素质全面风险管理人才。全面风险管理工作正处于起步阶段，风险管理人才严重缺乏，而且全面风险管理难度大、专业性强、涉及面广，需要具备掌握保险、融资、投资、财务、法律等各方面知识、技能、经验和关系的人才。全面风险管理综合素质人才的缺失，严重制约着全面风险管理制度的实施和体系的建设，是我国寿险业开展全面风险管理的瓶颈。
4.风险管理技术落后。随着金融衍生技术和金融工程技术的发展，国外风险管理的量化指标和模型技术得到迅速发展，而国内风险管理技术还很落后，多数保险公司仍是运用传统的风险控制技术和风险融资技术，缺乏先进、有效的风险分析和度量手段，缺少专门化的风险管理工具。
相关建议
1.加强全面风险管理文化建设，增强风险管理意识。保险公司应将风险管理文化建设融入企业文化建设的全过程，通过建立、完善员工对全面风险管理的培训教育制度，增强全体员工的风险管理意识，使风险管理意识真正成为所有员工的共同认识、转化为自觉行动，促进保险公司建立系统、规范、高效的风险管理机制。
2.建立全面风险管理组织体系，明确责任机制。董事会为最高决策机构，董事会下设立风险管理委员会，履行全面风险管理的具体责任；风险管理委员会下设立风险管理部门，负责开展风险管理的日常工作。同时，还应建立风险责任机制，由公司管理层负领导责任，对主要风险确定责任人，具体风险责任落实到各职能部门和业务单位，对任何违反风险管理相关政策的组织和个人，要给予追究和处罚。
3.努力培养高素质风险管理人才。保险公司应积极利用一切力量，加大全面风险管理理论研究和培训工作，迅速提升员工的风险管理素质和专业水平；同时，保险公司还要建立有效的激励制度，吸引高素质的优秀人才，防止人才流失。
4.建立健全风险管理信息系统。寿险业应该加快建立一个囊括企业内部业务数据、外部经济数据、金融及保险行业数据的信息数据库。通过这个数据库，风险管理人员可根据需要调取所需数据，利用信息技术实现信息在各职能部门和业务单位之间的集成与共享，充分满足对风险进行分析评估、计量、报告管理、监控预警和信息披露的各项要求。
5.发展先进的风险管理技术。许多国外知名的保险公司都在尝试全面风险管理，并取得了较大成效，我国应与其加强交流合作，学习他们在风险识别、计量及管理方面的技术、方法和经验，结合我国国情，积极探索符合国际惯例和我国特色的全面风险管理技术。

E. 简述保险公司的风险管理规则

简述下保险公司的风险管理规则：

1、全面管理与重点监控相统一的原则。

保险公司应当建立覆盖所有业务流程和操作环节，能够对风险进行持续监控、定期评估和准确预警的全面风险管理体系。

同时要根据公司实际有针对性地实施重点风险监控，及时发现、防范和化解对公司经营有重要影响的风险。

2、独立集中与分工协作相统一的原则。

保险公司应当建立全面评估和集中管理风险的机制，保证风险管理的独立性和客观性。

同时要强化业务单位的风险管理主体职责，在保证风险管理职能部门与业务单位分工明确、密切协作的基础上，使业务发展与风险管理平行推进，实现对风险的过程控制。

3、充分有效与成本控制相统一的原则。

保险公司应当建立与自身经营目标、业务规模、资本实力、管理能力和风险状况相适应的风险管理体系。

同时要合理权衡风险管理成本与效益的关系，合理配置风险管理资源，实现适当成本下的有效风险管理。

(5)保险公司如何管控经营风险扩展阅读

保险公司可以设立由相关高级管理人员或者部门负责人组成的综合协调机构，由总经理或者总经理指定的高级管理人员担任负责，风险管理协调机构主要职责如下：

1、研究制定与保险公司发展战略、整体风险承受能力相匹配的风险管理政策和制度。

2、研究制定重大事件、重大决策和重要业务流程的风险评估报告以及重大风险的解决方案。

3、向董事会风险管理委员会和管理层提交年度风险评估报告。

4、指导、协调和监督各职能部门和各业务单位开展风险管理工作。

5、合理确定各类风险限额，组织协调风险管理日常工作，协助各业务部门在风险限额内开展业务，监控风险限额的遵守情况。

F. 对于保险公司来说，如何进行正确的风险管理

...这个问题太宽泛了。如果你英语过硬的话，建议你参考以下国际上一些大保险公司的风险管理文件。
财产类的以Zurich不错，责任险类可以看XL的，货运险可以看AIG的
人寿险不是很清楚了

G. 保险公司的经营风险及其管理

1. 偿付能力

充足率
偿付能力充足率
偿付能力充足率

2
公司治理、内控和合规性风险指标
公司治理

内部控制

合规性风险指标
公司治理

内部控制

合规性风险指标

3
资金运用

风险指标
（1）预定收益型非寿险投资型产品投资收益充足率

（2）基金和股票市场风险

（3）存款信用风险

（4）债券信用风险

（5）资金运用集中度

（6）违反投资规定情况
（1）资产负债持有期缺口率

（2）投资收益充足率

（3）基金和股票市场风险

（4）存款信用风险

（5）债券信用风险

（6）资金运用集中度

（7）违反投资规定情况

4
业务经营

风险指标
（1）保费增长率

（2）自留保费增长率

（3）应收保费率

（4）未决赔款准备金提取偏差率

（5）再保险人资质

（6）单一危险单位自留责任限额
（1）长期险保费收入增长率

（2）短期险自留保费增长率

（3）标准保费增长率

（4）退保率

（5）保单持续率

（6）准备金充足状况

5
财务风险

指标
（1）产权比率

（2）自留保费资本率

（3）综合成本率

（4）资金运用收益率

（5）速动比率

（6）现金流
（1）产权比率

（2）盈利状况

（3）短期险综合赔付率

（4）现金流测试情况

H. 结合监管规定,在投诉处理环节,保险公司如何防范经营管理风险

险公司经营风险的防范与化解，应立足于“经济人”追求利益最大化及其有限理性这一基本事实，通过监管和自我约束，减少信息不完全和信息不对称带来的风险。

(一)严格承保与核保管理

1．建立科学的核保规则。保险公司应建立保险险种的规则和险种的行政管理规则。关于保险产品的核保规则，就是要充分意识到保险公司制定的保险产品的特征，并据此特征对不同的保险产品进行不同的核保。要考虑的因素包括：保险产品核保时的特殊要求、保险产品适用人群的特点、产品销售的区域界限等。关于险种的行政管理的规则应包括：保费支付方式及形式、保单传递时间、反要约要求、合理处理签单、申请日、生效日、核保程序等。核保行政工作是否完善，工作是否仔细，影响到风险承保和经营活动，良好的核保行政规则的制定和遵循可以减少保险双方纠纷的发生．鉴于上述两方面的要求，保险公司必须建立起一套行之有效的核保规则，制定核保纪律，提高核保人素质，并配套行政管理系统，使核保工作落到实处。

2．承保前选择和承保后选择双管齐下。前者解决如何选择新业务问题，也就是通常说的“校保与承保”。在这一过程中，保险公司核保人员一方面要告诫代理人员对投保人作初步的取舍，另一方面，校保人必须充分掌握资料和信息，对代理人初步筛选的投保人做出承保决定。当投保人被核保人员认为是“标准风险”时，则以标准费率签发保单，而当投保人比“标准风险”高或低时，则按统一的核保标准规范费率或微调幅度，给予相应的费率配套调整．承保后选择，主要是解决如何淘汰旧业务的问题．这是很多保险公司常常忽略的。



(二)合理定价保险产品

一般而言，保险公司在定价保险产品时根据以往的数据和经验，考虑预期经营成本和预计损失等因素及保险公司和投保人双方利益，应做到充分性、合理性和公平性。充分性，也就是公司厘定的费率能保证保险公司的保费收人大于赔款和给付支出，使公司有利可图；合理性，是指费率对广大投保人而言，是合理的，在投保人可接受的范围之内，也可与同行的类似险种费率进行比较；公平性，是指保险公司对风险程度高的投保人出立的保单费率就较高，而对风险程度小的投保人收取的费率就相应较低。

(三)建立科学的保险投资组合

在当前的保险环境下，保险投资已成为保险公司一项重要的工作，如何防范保险公司的投资风险成了保险公司急需解决的问题。犹太人的投资心得“不要把鸡蛋放在一个篮子里”对保险公司投资风险的防范有一定的借鉴意义。不同项目的组合投资是保险公司投资获益的重要保证，也是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”的体现．近年来，随着我国保险业的迅速发展，保险业聚集的大量资金到底如何运作才能使其产生最好的经济效益并保证安全性?保险资金运用渠道拓展，运作空间增大，可以使保险资金寻求较好的投资机会，并能做好各种投资组合，降低资金运作风险，提高投资效益，努力使保险资金的投资实现安全性、流动性和收益性“三性”的有机统一。


(四)防范巨灾风险，建立利率波动准备金

应对巨灾风险的一种方法是提取总准备金。为了保证保险业务经营的稳定性和组织经济补偿的需要，保险公司从每年利润分配后的余额中提取一定比例的资金建立总准备金，并逐笔积累，以应付巨灾发生时弥补亏损之用。严格来讲，总准备金是非人寿保险领域的准备金之一，是构成保险公司偿付能力的重要内容。在非人寿保险业务中，财产保险的保险费是根据保险公司承担风险的总量及在确定时期内保险标的发生损失的期望值来计算的。一般情况下可满足保险金支付的需要，并可略有节余。但由于损失的发生在年度间不平衡，具有较强的随机性，在个别年份可能超越损失期望，使保险公司出现财务危机。由此，保险公司应该在日常盈余中提取一定数量的资金作为未来发生巨灾时支付使用，从而切实保证自身的偿付能力，最终实现保护广大投保人的合法权益。再保险是应对巨灾风险的有一种有效方式。随着保险的深入发展和保险竞争的加剧，保险公司已越来越倾向于在自己承保能力范围内承保巨灾风险，然后再进行再保险以防范巨灾风险，达到立于不败之地的目的．


(五)以法治“诈”，降低理赔风险

对于道德风险的防范，笔者在这里主要探讨针对欺诈风险所应采取的措施。保险欺诈的道德危险主要存在于保险关系中被保险人一方，在这方面，保险公司实际上处于被动地位。随着保险业的发展，保险欺诈已逐渐成为一个严重的社会问题，不仅令保险公司备感困扰，也使保险业本身面临尴尬的境地。因此，应以法治“诈”，情节轻微不构成犯罪的保险欺诈行为，依照国家有关规定，给予行政处罚，严重的可追究刑事责任。若保险欺诈给他人造成损害的，无论该行为是否构成犯罪，都应当依法承担民事责任。

(六)建立以偿付能力为核心的监管模式

由于保险经营的特殊性，保险双方在权力义务的获得和履行的时间上存在着不对等性，所以，保险公司一旦由于种种原因导致偿付能力不足，将对被保险人的利益产生威胁。对此，世界各国都对保险公司的偿付能力进行严格的监管，我国当然也不例外，应运用各种法规，严格要求保险公司确保其经营的稳健性。